総量規制対象外の種類とは?

 

カードローン契約をするにあたって、最低限知っておく事に総量規制があります。

 

貸金業法による総量規制は、信販会社や消費者金融、クレジット会社から借り入れをする際に適用されます。
しかし、銀行は銀行法の適用なので、銀行での借り入れには関係がありません。

 

総量規制の内容

・債務者の年収の3分の1以上の金額の借り入れが出来ない。
・1社で50万円以上、または他社借り入れと併せた借入額が100万円以上である場合に、収入証明が必要。

 

総量規制は、債務者が多重債務に陥ってしまうのを防ぐ為に改正され、2010年6月より施行された法律です。

 

総量規制対象外とはそれらの規則が適用されない事を意味します。

 

ただし、カードローンの審査に総量規制対象外でも通るかどうかは借り入れ利用者の返済能力に寄ります。

 

その為、総量規制に関係なくとも収入証明を求められる事や年収の3分の1を超えての貸付がしてもらえない事もあります。

 

また、ひとえに総量規制対象外といっても、その中には除外貸付と例外貸付があります。

 

両方とも総量規制の範囲外での貸付であることは同じですが、それそれ違いがあります。

 

総量規制例外貸付とは?

 

総量規制の例外貸付とは、緊急時や借りている人が一方的に有利になる場合に、返済能力が認められれば年収の3分の1以上の金額が借りられる貸付のことをいいます。

 

総量規制例外貸付にあたるもの

  • 一般的に緊急に必要と思われる費用についての資金貸付(葬儀費用など)
  • 緊急の医療費
  • 顧客に一方的有利となる借り換え
  • 配偶者と併せた年収3分の1以下の貸付
  • 個人事業主への貸付
  • つなぎ資金

 

ただし、例外貸付で借利入れた後は、残高が総量規制で定める年収の割合以下になるまで、例外貸付で借りた先からは勿論、他の借入先からも追加で融資を受けることが出来ません。

 

消費者金融で借り換え・おまとめをした後に、自由に追加借り入れが出来なくなるのも、この例外貸付で借りることになるからだといえます。

 

総量規制除外貸付とは?

 

総量規制の除外貸付は、総量規制に関わることなく返済能力が認められれば、年収以上の金額が借りることが出来る貸付のことです。

 

総量規制除外貸付にあたるもの

  • 住宅ローン)
  • 自動車ローン
  • 高額医療費
  • 法人への貸付(ビジネスローン・事業ローン)
  • 有価証券担保での借り入れ
  • 不動産担保での借り入れ

 

この除外貸付にあたる借り入れは基本的に、高額が想定される融資と担保がある融資であり、総量規制にかかる年収の縛りがなく借りることが出来る。

 

例えば、年収150万円で既に50万円借りているがその借り入れは自動車ローンの分である場合は、新たに消費者金融のカードローンで総量規制内で50万円まで借りることが可能であるといった借り入れが除外貸付です。